Banyak orang rajin menabung dan berinvestasi selama masa kerja, tapi sering bingung saat harus memilih investasi di masa pensiun.
Ya, soalnya kondisinya memang beda. Kalau dulu pas masih kerja fokusnya menumbuhkan aset sebanyak mungkin. Lalu, ketika masuk masa pensiun, tujuan utamanya lebih ke menjaga kestabilan dan memastikan kebutuhan sehari-hari tetap aman.
So, cara memilih instrumen investasi di tahap ini enggak bisa disamakan dengan strategi saat masih aktif bekerja.
Cara Menentukan Instrumen untuk Investasi di Masa Pensiun
Orang pensiun itu seharusnya jadi punya waktu untuk menikmati hidup. Bukannya malah khawatir terus soal keuangan. Setuju kan, sampai di sini?
Nah, masalahnya, ketenangan itu cuma bisa dicapai kalau kamu punya dananya, dan dana itu terkelola dengan baik. So, pemilihan instrumen investasi di masa pensiun yang tepat akan sangat penting. Dengan begitu, kamu bisa memastikan dana pensiunmu bisa cukup dipakai buat bertahan hingga bertahun-tahun di masa pensiun itu.
Jadi, apa yang kudu dilakukan?
1. Tentukan Tujuan dan Kebutuhan Pensiun
Langkah pertama sebelum memilih instrumen investasi di masa pensiun adalah memahami dulu tujuan keuangannya.
Tahu kan, bahwa setiap orang punya kebutuhan yang berbeda. Ada yang ingin hidup sederhana, cukup untuk kebutuhan pokok saja. Ada juga yang ingin tetap aktif, jalan-jalan, atau menekuni hobi yang mungkin membutuhkan biaya tambahan.
Dari situ, hitung dulu kebutuhan bulanan secara realistis. Misalnya untuk makan berapa, listrik berapa, kesehatan, transportasi, sampai gaya hidup.
Jangan lupa sisipkan faktor inflasi, karena harga barang cenderung naik dari tahun ke tahun. Selain itu, perkirakan juga berapa lama masa pensiun akan dijalani. Dengan begitu, kita bisa tahu seberapa besar dana yang dibutuhkan agar pensiun terasa aman dan nyaman.
Baca juga: Untuk Apa Dana Pensiun Disiapkan? Ini Penjelasan Tujuannya
2. Pahami Profil Risiko di Masa Pensiun
Saat usia pensiun, biasanya toleransi terhadap risiko menurun. Kayak gitu tuh wajar, karena kita enggak lagi memiliki penghasilan rutin dari pekerjaan utama untuk menutup kerugian investasi. Jadi, fokusnya bergeser dari “mengejar pertumbuhan besar” ke “menjaga nilai aset dan memastikan arus kas stabil”.
Namun, bukan berarti semua investasi di masa pensiun itu harus super konservatif. Kalau aset yang terkumpul cukup besar, sebagian kecil juga masih bisa kok dialokasikan ke instrumen pertumbuhan. Kayak misalnya saham dividen atau reksa dana saham defensif.
Fungsinya, untuk menjaga daya beli melawan inflasi jangka panjang. Intinya, pahami dulu seberapa besar risiko yang masih nyaman ditanggung, baru tentukan komposisi investasinya.
3. Diversifikasi Instrumen Investasi di Masa Pensiun
Enggak pernah ada instrumen tunggal yang bisa menjawab semua kebutuhan pensiun. So, diversifikasi penting agar risiko lebih terkendali.
Misalnya, simpan dana likuid di deposito atau reksa dana pasar uang, sehingga kebutuhan harian cepat terpenuhi. Untuk pendapatan rutin, obligasi negara atau reksa dana pendapatan tetap bisa jadi pilihan karena memberikan bunga atau kupon yang lebih stabil.
Saham dividen bisa masuk sebagian kecil, agar nilai aset tetap tumbuh. Properti juga bisa dipertimbangkan, terutama yang bisa disewakan, walau kelemahannya adalah kurang likuid. Selain itu, ada produk anuitas atau dana pensiun dari lembaga keuangan yang memberikan penghasilan bulanan terjamin.
Dengan kombinasi seperti ini, kebutuhan jangka pendek, menengah, hingga panjang bisa terpenuhi lebih seimbang.
4. Terapkan Strategi “Bucket” (Ember)
Strategi ini cukup sederhana tapi efektif. Bayangkan punya tiga ember berbeda untuk menaruh uang sesuai tujuan waktunya.
Berikut gambarannya:
- Ember pertama untuk kebutuhan jangka pendek, isinya instrumen super aman dan likuid seperti deposito atau reksa dana pasar uang.
- Ember kedua untuk kebutuhan jangka menengah, misalnya obligasi atau reksa dana pendapatan tetap yang relatif stabil.
- Ember ketiga untuk jangka panjang, misalnya saham dividen atau instrumen lain yang masih punya potensi pertumbuhan.
Dengan strategi ini, arus kas tetap lancar karena ember pertama bisa dipakai langsung, sementara ember kedua dan ketiga dibiarkan berkembang sesuai waktunya. Cara ini juga membantu mengurangi rasa panik saat pasar sedang turun, karena kebutuhan harian sudah aman di ember pertama.
5. Konsultasi dengan Ahli Keuangan
Banyak orang merasa sudah cukup mengandalkan intuisi atau pengalaman pribadi dalam hal investasi di masa pensiun. Padahal, masa pensiun menyangkut keberlangsungan hidup jangka panjang, jadi sebaiknya disusun dengan lebih matang.
Nah, kalau memang perlu, konsultasi dengan perencana keuangan bisa sangat membantu. Yang lebih ahli ini bisa memberi pandangan objektif, menyusun strategi investasi sesuai kondisi pribadi, dan memperhitungkan hal-hal yang mungkin terlewat. Misalnya aspek pajak, biaya kesehatan yang makin tinggi, atau cara menjaga likuiditas.
Baca juga: Ini Dia Contoh Financial Planning Pribadi untuk Gaji Rp4 Juta
Dengan panduan yang jelas, kita bisa lebih tenang dan terhindar dari salah pilih instrumen. Anggap saja biaya konsultasi itu sebagai investasi kecil untuk memastikan keamanan finansial di masa pensiun.
So, sampai di sini kita paham, bahwa investasi di masa pensiun bukan cuma mau cari keuntungan setinggi-tingginya doang. Tapi bagaimana membuat hidup terasa aman dan nyaman. Jadi, instrumen yang dipilih sebaiknya mampu menjaga nilai aset sekaligus memberi arus kas yang stabil.
Jangan lupa untuk follow akun Instagram Dani Rachmat ya, untuk berbagai tip keuangan dan investasi yang praktis dan bisa dipraktikkan sendiri. Juga berlangganan newsletter dengan melakukan registrasi di sini, yang akan dikirimkan setiap bulan berisi berbagai update dan tren di dunia keuangan. Jangan sampai ketinggalan berita!
