Sudah Niat Beli Rumah? Ini Nih, Pilihan Cara Bayarnya!

Pilihan pembayaran beli rumah yang mana nih yang kalian pilih? Ada banyak loh caranya. Ato jangan-jangan masih belum tahu?

Buat yang pernah beli rumah, apartemen ato properti pasti pernah ngerasain pusingnya milih metode bayar. Ujungnya capcipcup belalang kuncup aja milih mau bayar rumah pake cara apa.

Apa gue aja ya yang ngalamin ini? Hahahaha. Tapi kalo kumpulin DPnya pasti udah tahu kan?

Baca juga: Pilihan Kumpulin DP Rumah Idaman

Seperti biasa, teman-teman bisa langsung baca dari awal sampe akhir. Atau bisa juga baca sesuai daftar isi:

[toc]

Jadi, Apa Saja Pilihan Pembayaran Beli Rumah Idaman yang Ada?

1. Cash Keras

Yes, tentu saja paling murah cash keras ini. I will get back to that later. 

Dari namanya aja udah cash keras ya. Mungkin, karena emang susah (buat rangorang macem gue) makanya pake tambahan keras buat namanya. Padahal seharusnya cash aja cukup kan. Semacam hard-core gitu.

Yakalo gak yang bener-bener horang kayah ya pasti butuh nabung bertahun-tahun untuk bisa punya duit buat bayar rumah idaman tunai. Cem akad nikah aja, bayar tunai kan?

Soal murahnya tadi, opsi bayar tunai keras ini emang yang paling murah. Udah pada tahu kan kalo harga iklan properti yang itu ya harga cash keras ini.

Jangan gampang kagum dan heran sama murahnya harga. 

Kalo ada baliho segede Ultraman di pinggir jalan bilang rumah di daerah A seharga Rp. 300 juta, itu harga cash mamen! Beberapa kali kami nanya sih gitu kejadiannya. Hahahahaha.

Bedanya bisa sampai beberapa puluh juta (ato malah nyampe angka ratusan juta) kalau dengan cara bayar lainnya. 

Kenapa bisa begitu?

Yakarena developer gak nanggung risiko lagi begitu terima pembayaran tunai keras kan. Gak ada risiko gak kebayar.

Udah hilang lah risiko gagal bayar dari kita sebagai pembeli. Developer gak perlu ngegaji orang admin buat nagih, buat terbitin tagihan denda kalo kita telat bayar dan bisa langsung bayar material bangunan dan kontraktor yang ngerjain.

Makanya bisa murah.

Jadi, kalo pengen bayar rumah idaman, apartemen atau properti lainnya, pake aja tunai keras… Duitnya dari mana? Ya kumpulkan sendiri. Pake investasi dan atur keuangan keluarga dengan benar.

Kembali ke atas

2. Cicilan Bertahap Developer

Apalagi piliah pembayaran rumah idaman yang kalian punya? Sudah pernah denger Cicilan Bertahap Developer?

Cicilan bertahap developer ini biasanya jadi bagian program promosi yang si developernya waktu tahap pemasaran awal proyek. Biasanya bundling juga dengan cicilan DP sekian kali.

Contohnya aja gini: Cicilan DP 3x dan angsuran bertahap developer 33x. Kalo ada yang kayak gitu, berarti itu door to door tenor dari developernya 3 tahun aka 36 bulan. Program kek gini ini biasanya gak terlalu lama periodennya.

Gue dulu pernah nemu yang cicilan bertahap developernya sampe 48x. Lumayan lama, sampai 4 tahun. Belom pernah nemu yang sampe 5 tahun atau lebih sih. 

Karena jangka waktu yang tidak terlalu panjang dan tidak melibatkan pihak ketiga, pilihan pembayaran rumah idaman ini terbilang yang termurah kedua setelah cash keras. Karena urusannya langsung antara developer dan pembeli rumahnya. Harga cicilan bertahap developer ini biasanya gak terlalu jauh dari harga cash keras. 

Baca juga: Pengalaman Investasi Apartemen

Uang muka dengan pilihan pembayaran ini pun biasanya lebih ringan dan ada pilihan mengangsur. Kayak pengalaman kami dulu pas beli apartemen, uang mukanya cuma 15% dari harga properti dan kami bayarnya dalam 3x pembayaran.

Kembali ke atas

2.1. Contoh Ilustrasi Cicilan Bertahap Developer

Kalo bingung ngebayanginnya, kita bikin contoh aja gini. Ada rumah seharga Rp. 500 juta dengan opsi cicilan 33x dengan uang muka 15% kayak yang pembayarannya bertahap 3x. 

Tanda jadi pembelian seperti transaksi properti pada umumnya Rp. 5 juta. Total angsuran berarti 36x (3 angsuran uang muka dan 33 angsuran sisanya). Hitung-hitungannya bakalan kayak gini:

• Tanda jadi Rp. 5 juta
• Uang muka 15% atau setara Rp. 75 juta dengan 3x pembayaran – masing-masing cicilan Rp. 25 juta.
• Angsuran pertama (cicilan uang muka 1) Rp. 20 juta (Rp. 25 juta setelah diperhitungkan uang tanda jadi sebagai pengurang)
• Angsuran kedua dan ketiga (cicilan uang muka 2 & 3) masing-masing Rp. 25 juta
• Angsuran ke 4-36 masing-masing Rp. 12,9 jutaan per bulan (33x pembayaran dengan total Rp. 425 juta).

Pilihan pembayaran rumah idaman yang inipun lebih fleksibel. Kita bisa nego besaran uang mukanya. Mau gede atau kecil terserah kita. Kalo semakin gede uang mukanya, cicilan per bulannya jadi lebih murah. 

Kalo misalkan ada keterlambatan bayar, developer pasti akan mengenakan denda. KPR dan KPA juga ada denda sih, cuma beda sama dengan yang timbul dari telat bayar KPR dan KPA.

Kembali ke atas

2.2. Kalau Ada Kesulitan, Apakah Bisa Diubah ke KPR atau KPA?

Angsuran per bulannya memang berat kan ya. Bisa gak sih kalo ada kesulitan pembayaran, pilihan pembayaran rumah idaman dengan cicilan bertahap developer ini switch ke KPR?

Kalo dari info developer yang kami beli apartemen waktu itu sih bisa ganti ke KPA. Tapi ada penyesuaian-penyesuaian di harga dan biaya-biayanya. 

Salah satunya yang paling kerasa adalah penyesuaian harga propertinya. Misalkan dengan cicilan bertahap developer harga Rp. 500 juta, maka dengan KPA harga bisa naik menjadi Rp. 650 juta.

Uang yang sudah terbayar sebagai angsuran akan masuk sebagai DP kalo emang sudah mencapai atau lebih dari DP 30% (besaran DP juga tergantung banknya). Kalau angsurannya kurang dari ketentuan DPnya? Ya HARUS nambah mamen!

Seandainya berujung ke bener-bener gak bisa bayar cicilan dari pilihan beli rumah idaman yang ini, maka developernya punya opsi untuk jual rumah idaman/apartemen kita ke orang lain. Dan itu sudah ada perjanjiannya di awal.

Kita akan terima lagi uang yang sudah dibayar setelah terpotong biaya-biaya.

Oh ya, pilihan pembayaran pembelian rumah idaman dengan menggunakan cicilan bertahap developer ini cuma bisa buat pembelian properti baru ya. Jadi biasanya sambil nyicil sambil nunggu properti jadi.

Kembali ke atas

3. KPR/KPA Bank

Kalau ini mungkin semuanya sudah familyer kali yes? Pilihan pembayaran rumah idaman atau properti lainnya dengan menggunakan kredit dari bank. 

Memilih cara pembayaran menggunakan KPR berarti sudah siap sama komitmen jangka panjang. Termasuk biaya-biaya  dan juga berbagai macam persyaratan yang menyertainya.

Jujur kata gue juga gak paham banget KPR ini biayanya apa aja. Cuma kebayang aja sebagian besarnya. Bahahahaha. Belom pernah ya bok soalnya.

Biaya yang gue maksud tadi itu belum termasuk biaya bunga yang harus bank loh ya. Soal bunganya sendiri aja kita harus teliti dan tahu apakah banknya pakai bunga flat atau efektif. Trus apakah bunganya fix atau floating. 

Kalo kagak paham, bisa-bisa kejepret bunga dah. Untungnya akiks orangnya baik hati dan sudah nulis soal bunga-bunga tadi. 

Baca juga: Perbedaan Bunga Fix dan Bunga Floating; Perbedaan Bunga Flat dan Bunga Efektif

Beda harga antara KPR dan harga cash keras bisa lumayan jauh. Kalo ngitung semua sama bunga, perbedaan bisa mulai dari beberapa puluh juta sampai ratusan juta.

Keuntungannya menggunakan pilihan pembayaran rumah dari bank ini salah satunnya jangka waktunya yang lumayan lama buat. Bisa bikin kita bernapas lebih lega daripada kalo harus pake cicilan bertahap dari developer kan.

Tapi yang benar-benar harus sudah siap sih memang DP alias uang mukanya kalau memang mau KPR atau KPA. Bisa juga baca langsung ketentuan uang muka kredit pemilikan rumah dari Bank Indonesia. 

Gue pun pernah bikin thread twitter dari postingan yang gue sebut tadi, tentang mengumpulkan DP KPR:

Kembali ke atas

4. Peer to Peer Lending

Alternatif pilihan pembayaran rumah idaman lainnya yang gue sebutkan adalah dengan menggunakan peer to peer lending. Ini kalo misalkan susah ngajuin KPR sementara cash keras juga tak mungkin.

Opsi ini muncul bersamaan dengan fenomena fin-tech yang semakin ramai. 

Beberapa yang gue baca bilang kalo proses mereka yang paling mudah, cepat dan sederhana. Tidak seperti proses KPR/KPR bank. Cukup klak-klik dan tap-tap.

Gue sendiri belom pernah eksplorasi sampai bagaimana opsi pembiayaan pembelian rumah idaman menggunakan peer to peer lending ini. 

Cukup menggoda memang bagaimana mereka menjanjikan segala kemudahannya. Tapi satu yang gue pelajari dari pengalaman kerja di bank selama ini:

Perhatiin kan bagaimana kartu kredit bisa pasang bunga sampe lebih dari 10% setahun? Atau KTA yang sehari jadi itu, pernah hitung bunganya?

Kalo dari perspektif peminjam, tingkat risiko sebuah pinjaman dicerminkan di tingkat bunga yang dikenakan. Semakin analisa njelimet dan semakin banyak pengamannya, suku bunga semakin kecil. Semakin berisiko, suku bunga semakin besar.

Selain itu, coba diperhatikan baik-baik syarat dan ketentuan yang ditetapkan oleh perusahaan P2P lendingnya ini ya. Banyak banget kan cerita di Twitter soal orang penagihan tunggakan dari perusahaan P2Pnya.

Pe-er terakhir kalau mau pakai peer to peer lending adalah memastikan apakah bisa mendapatkan limit yang cukup besar. Karena sejauh ini untuk pinjaman individu setahu gue belom ada yang bisa kasih pinjaman sampai seharga rumah ya. 

Kembali ke atas

5. Pinjaman Home Ownership Program Kantor

Opsi terakhir ini sih teruntuk yang masih kerja kantoran. One of the perks being a corporate slave. *Padahal perbudakan di atas dunia sudah dihapuskan. ?

Dengan menggunakan pinjaman dari kantor sebagai pilihan pembayaran rumah idaman, bunga yang harus dibayar akan lebih murah dibandingkan kredit umum. Bahkan ada beberapa perusahaan yang memberikan subsidi bunga sehingga karyawan hanya perlu membayar angsuran pokoknya.

Opsi pilihan ini dibuat oleh perusahaan terutama buat jagain karyawan-karyawan terbaiknya buat gak resign. Part of the retention program.

Kalo ternyata di tengah jalan resign, ya berarti harus lunasi sisa pinjamannya.

Biasanya sih kalo kerjasama dengan bank dan perusahaan kasih subsidi bunga, sisa bunga yang belum kebayar harus dibayar oleh si karyawan buat dilunasi. Ya memang wajar kan ya kalau begitu. 

Kembali ke atas

Kesimpulan: Mau Ambil Pilihan Pembayaran Properti yang Mana?

Kalo sudah ada properti yang diincer, pertimbangkan baik-baik pilihan pembiayaan properti yang mau diambil. Jangan sampe ambil pilihan yang ternyata memberatkan.

Karena ada pilihan yang mungkin terkesan ringan dan mudah di awal, ternyata setelah dihitung-hitung jatohnya mahal banget. Kumpulkan info sebanyak mungkin. 

Cuma tiap-tiap pilihan pasti bakalan butuh uang muka akan DP. Uang muka inilah yang perlu dikumpulkan sedini mungkin. Kalo bisa sekarang ya mulai sekarang.

Mulai investasi, jangan dihabiskan mulu itu duit tanpa jelas ke mananya. Mulai dari reksadana, saham, emas ato apapun pilihan investasi yang paling cocok dengan kondisi pribadi. Karena waktu adalah teman paling baik buat kita untuk berinvestasi. 

Tulisan-tulisan terbaru di blog ini:

• Bisnis Sampingan untuk Mempercepat Perjalanan Menuju FIRE
  Ada yang pengin punya bisnis sampingan? Ada banyak alasan sehingga seseorang pengin punya bisnis sampingan, meskipun mungkin sekarang sudah jadi karyawan atau pekerja. Salah satunya, bisnis sampingan sering kali dipandang sebagai jalan menuju peningkatan pendapatan. Dengan peluang yang tepat, bisnis sampingan bisa menjadi kunci untuk mempercepat capaian tujuan FIRE. Banyak orang menemukan bahwa melalui kerja… Baca selengkapnya: Bisnis Sampingan untuk Mempercepat Perjalanan Menuju FIRE
• Membangun Dana Darurat dengan Tunjangan Hari Raya: Langkah Awal Menuju Keamanan Finansial
  Dana darurat adalah simpanan keuangan yang dialokasikan untuk digunakan dalam situasi tak terduga atau keadaan darurat. Bagi sebagian orang, membangun dana darurat bukan hal yang mudah. Namun, kalau kamu termasuk mereka yang akan menerima tunjangan hari raya, alias THR, tahun ini, maka sumber dana ini bisa dimanfaatkan. Tujuan utama dana darurat adalah untuk menyediakan keamanan… Baca selengkapnya: Membangun Dana Darurat dengan Tunjangan Hari Raya: Langkah Awal Menuju Keamanan Finansial
• Polis Asuransi Adalah Langkah Pertama Menuju Kebebasan Finansial: Inilah Alasannya
  Polis asuransi adalah hal yang memiliki peranan penting dalam rencana keuangan menuju kebebasan finansial. Tampaknya ini memang sepele, tetapi efeknya besar. Dengan adanya polis asuransi, risiko finansial yang besar dan tak terduga bisa diatasi. Dengan demikian, kita sangat dimungkinkan untuk memiliki fondasi keuangan yang sehat dan kuat. Kita bisa fokus pada tujuan besar kita, yakni… Baca selengkapnya: Polis Asuransi Adalah Langkah Pertama Menuju Kebebasan Finansial: Inilah Alasannya
• Negara yang Cocok untuk Menjalani Gaya Hidup FIRE
  Apakah Indonesia bukan negara yang cocok untuk menjalani gaya hidup FIRE? Cocok aja. Cuma, mari berandai-andai. Karena setiap negara punya kondisi yang berbeda, punya kebijakan yang enggak sama juga, gaya hidup FIRE bisa jadi juga bisa dijalani dengan berbeda. Siapa tahu kan, bisa lebih nyaman? Kriteria Negara yang Sebaiknya Dipilih untuk Menjalani Gaya Hidup FIRE… Baca selengkapnya: Negara yang Cocok untuk Menjalani Gaya Hidup FIRE
• Contoh Perencanaan Bisnis untuk Freelancer untuk Mencapai Kebebasan Finansial
  Sadar enggak sih, bahwa kerja sebagai freelancer itu sebenarnya sama prinsipnya dengan menjalankan bisnis kecil-kecilan? Makanya, bikin plan itu penting. Syukur-syukur bisa dapat contoh perencanaan bisnis supaya nantinya kerjaan tersebut bisa sustainable. Enggak cuma sejebret dua jebret doang. Apalagi kalau nantinya kamu pengin menjalani profesi ini demi bisa mencapai kebebasan finansial. Wah, butuh road map… Baca selengkapnya: Contoh Perencanaan Bisnis untuk Freelancer untuk Mencapai Kebebasan Finansial

Gimana menurut manteman tentang pilihan pembayaran beli rumah idaman ini? Share dong pemikiran manteman di kolom komen. 

Kembali ke atas