Memastikan stabilitas keuangan setelah memutuskan untuk pensiun dini adalah tantangan yang dihadapi banyak orang yang mengikuti prinsip FIRE.
Pasalnya, perjalanan menuju kebebasan finansial ini memang enggak hanya tentang mengumpulkan cukup uang untuk pensiun lebih awal. Namun, juga tentang menjaga agar dana tersebut dapat bertahan sepanjang hidup.
Artinya, setelah mencapai titik di mana seseorang bisa berhenti bekerja, perencanaan dan pengelolaan keuangan enggak hanya berhenti di situ.
Lalu, apa yang bisa kita lakukan untuk menjaga stabilitas keuangan setelah masuk masa pensiun? It’s all started dari saat persiapannya.
Langkah Persiapan Pensiun Dini
Memutuskan untuk pensiun dini memerlukan persiapan matang. Apalagi kalau kamu pengin menjaga stabilitas keuangan selama pensiun tersebut. Langkah awal yang krusial adalah merencanakan keuangan dengan teliti. Apa saja yang harus dilakukan?
1. Menghitung Kebutuhan
Yang pertama, lakukan perhitungan berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk menunjang hidup setelah berhenti bekerja. Jadi, kamu harus mengestimasi biaya hidup tahunan saat pensiun nanti. Termasuk di dalamnya adalah semua pengeluaran rutin, dari biaya sehari-hari hingga pengeluaran tidak terduga.
2. Cek Aset
Selanjutnya kamu perlu menghitung total aset yang harus dikumpulkan untuk mencukupi kebutuhan tersebut.
Ya, ini bukan tugas yang sederhana. Mengingat bahwa kamu harus mempertimbangkan berbagai faktor seperti inflasi dan perubahan gaya hidup. Oleh karena itu, mengumpulkan informasi yang akurat dan realistis sangat penting dalam tahap ini.
3. Bikin Strategi
Untuk mencapai target stabilitas keuangan tersebut, strategi penghematan dan investasi harus diterapkan.
Salah satu caranya adalah dengan meningkatkan jumlah tabungan. Cara ini bisa dilakukan dengan memangkas pengeluaran yang enggak perlu dan meningkatkan pendapatan.
Selain itu, diversifikasi investasi juga penting. Artinya, kamu perlu membagi investasi ke dalam berbagai instrumen keuangan. Dengan cara ini, risiko kerugian dapat diminimalkan.
4. Siap Dana Darurat
Terakhir, menyiapkan dana darurat adalah langkah penting lainnya. Dana ini berfungsi sebagai jaring pengaman finansial untuk menghadapi situasi tak terduga. Dengan persiapan yang matang, langkah menuju pensiun dini akan lebih stabil dan terjamin.
Pengelolaan Keuangan Setelah Pensiun Dini
Setelah memasuki fase pensiun dini, pengelolaan keuangan menjadi kunci utama untuk memastikan dana yang telah dikumpulkan dapat bertahan sepanjang masa pensiun, dan mencapai stabilitas keuangan. Berikut adalah beberapa hal yang bisa dilakukan untuk membantu dalam mengelola keuangan setelah pensiun dini.
1. Mengatur Pengeluaran Bulanan
Langkah pertama adalah membuat anggaran bulanan yang sesuai dengan realita pengeluaran. Artinya, kamu harus memasukkan semua biaya hidup rutin dan memperhitungkan pengeluaran tidak terduga.
Anggaran harus fleksibel tetapi sekaligus ketat, karena kamu harus bisa memastikan bahwa pengeluaran enggak melebihi pemasukan dari sumber pendapatan pasif atau penarikan dana.
2. Buat Strategi untuk Menekan Pengeluaran
Cari cara untuk mengurangi biaya tanpa mengorbankan kualitas hidup. Misalnya, dengan rajin-rajin membandingkan harga sebelum belanja—belanja apa saja. Enggak perlu gengsi juga untuk memanfaatkan diskon. Jadi, bukan lagi “mumpung diskon” atau “kapan lagi ada diskon”. Konteksnya di sini adalah “manfaat diskon untuk kebutuhan, biar pengeluaran lebih sedikit.”
Beda jauh ya.
Kamu juga perlu mengurangi penggunaan energi, dan memilih hiburan yang sifatnya ‘less money’. Memasak di rumah daripada makan di luar secara teratur juga dapat menghemat biaya yang lumayan lho.
3. Buat Strategi Penarikan Dana
Nah, berikutnya kamu harus memperhitungkan penarikan dana pensiun. Hal ini penting, karena untuk menjaga supaya jangan sampai aset pokok terpakai untuk memenuhi kebutuhan selama pensiun.
Aturan umum untuk penarikan dana pensiun adalah aturan 4%. Apakah aturan ini juga yang kamu gunakan untuk menghitung kebutuhan sebelumnya?
Aturan 4% ini menyatakan bahwa seseorang dapat menarik sekitar 4% dari total aset pensiun setiap tahun tanpa kehabisan uang. Namun, hal ini harus disesuaikan berdasarkan kondisi pasar dan pengeluaran pribadi.
Maka dari itu, penting untuk mengevaluasi kembali persentase ini secara berkala untuk memastikan keberlanjutan dana.
4. Pentingnya Urutan Penarikan Aset
Maksudnya gimana nih?
Urutan penarikan aset juga berperan penting dalam pengelolaan keuangan pensiun. Idealnya, mulai dari aset yang dikenakan pajak lebih rendah atau tanpa pajak-lah yang harus didahulukan untuk meminimalkan beban pajak tersebut.
Aset dengan pertumbuhan yang diharapkan lebih tinggi harus disimpan lebih lama untuk memaksimalkan keuntungan investasi. Karena itu, ada baiknya kamu mempelajari dan memahami cara kerja dana pensiun. Setidaknya, kamu harus mengenali, jenis dana mana yang terkena pajak.
Melakukan pengelolaan keuangan yang cermat setelah pensiun dini membutuhkan perencanaan, disiplin, dan penyesuaian berkala terhadap strategi.
Dengan mematuhi anggaran yang realistis, mengurangi pengeluaran, dan mengikuti strategi penarikan dana yang bijaksana, dapat membantu memastikan bahwa dana pensiun akan cukup untuk mendukung gaya hidup yang diinginkan selama bertahun-tahun ke depan.
Adaptasi dengan Perubahan Kondisi Keuangan
Setelah pensiun dini, penting untuk tetap fleksibel dan siap menyesuaikan dengan perubahan kondisi keuangan. Berikut adalah beberapa hal yang perlu kamu lakukan sebagai cara beradaptasi dengan perubahan tersebut.
1. Menyesuaikan Anggaran dan Strategi Investasi Berdasarkan Kondisi Pasar
Ya, ini nih salah satu alasan mengapa kita perlu untuk selalu siap beradaptasi.
Kondisi pasar dapat berfluktuasi, dan dapat memengaruhi nilai investasi dan pendapatan pasif yang kita miliki. Karena itu, penting untuk secara berkala meninjau dan menyesuaikan anggaran untuk menyesuaikan dengan perubahan ini.
Kadang kamu perlu memotong lagi pengeluaran nonesensial atau mencari sumber pendapatan tambahan selama diperlukan. Ya, siap-siap saja hal ini kamu lakukan sepanjang tahun kamu pensiun.
Di sisi lain, diversifikasi portofolio merupakan kunci, tetapi sama pentingnya untuk menyesuaikan alokasi aset berdasarkan kondisi pasar dan usia pensiun. Misalnya, selama memang nilainya lagi naik, enggak ada salahnya kamu mengambil keuntungan dari kenaikan harga saham. Sebaliknya, kalau terjadi penurunan pasar, akan lebih bijak bagi kamu untuk memindahkan sebagian investasi ke aset yang lebih stabil seperti obligasi atau reksa dana pasar uang.
Intinya, pensiun kudu tetap siap berstrategi. Jangan dikira, begitu pensiun semua hal selesai, dan kamu tinggal ongkang-ongkang. Ada kalanya, kamu perlu merespons perubahan seperlunya.
2. Menghadapi Inflasi dan Dampaknya terhadap Daya Beli
Inflasi memang “musuh” terbesar dalam hal membangun kekayaan. Diam-diam menghanyutkan, soalnya.
Inflasi dapat mengurangi daya beli uang pensiun. Untuk melindungi dari ini, pertimbangkan investasi yang cenderung mengapresiasi atau menghasilkan pendapatan di atas tingkat inflasi, seperti properti atau obligasi yang dilindungi inflasi.
Kamu kudu paham bagaimana cara inflasi memengaruhi biaya hidup dan sesuaikan pengeluaranmu. Temukan cara untuk hidup lebih hemat atau meninjau kembali anggaran secara berkala untuk memastikan keberlangsungan gaya hidup yang diinginkan.
3. Mengelola Risiko Kesehatan dan Biaya Perawatan
Di masa pensiun, risiko kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia. Artinya, biaya perawatan dapat menjadi beban keuangan yang signifikan.
So, pastikan kamu sudah memiliki asuransi kesehatan yang memadai dan dana darurat yang cukup besar untuk menutup biaya tak terduga.
Pertimbangkan apakah kamu perlu mendapatkan perawatan jangka panjang. Misalnya kamu yang sekarang memiliki riwayat kesehatan tertentu. Opsi seperti asuransi penyakit kritis dapat membantu menanggung beban keuangan ini tanpa menguras dana pensiun.
Adaptasi dengan perubahan kondisi keuangan memerlukan perencanaan yang matang dan kemampuan untuk merespons dengan cepat terhadap segala jenis perubahan.
Dengan mempertimbangkan faktor-faktor seperti kondisi pasar, inflasi, dan risiko kesehatan, dapat meminimalkan dampak negatif dan memastikan stabilitas keuangan jangka panjang setelah pensiun dini.
Mau tahu bagaimana merencanakan FIRE dan membangun aset 300 kali gaji dengan lebih detail? Kamu harus banget punya buku ini. Kamu bisa baca dan belajar secara fleksibel, dan dapatkan insight lebih detail mengenai konsep FIRE.
Sudah bisa dibeli di toko-toko buku di kota-kota besar di Indonesia! Get your copy now!
Jangan lupa untuk follow akun Instagram Dani Rachmat ya, untuk berbagai tip keuangan dan investasi yang praktis dan bisa dipraktikkan sendiri. Juga berlangganan newsletter dengan melakukan registrasi di sini, yang akan dikirimkan setiap bulan berisi berbagai update dan tren di dunia keuangan. Jangan sampai ketinggalan berita!
