Seperti yang gw sekilas tulis di postingan Apa yang Perlu Diketahui tentang Tabungan, gw kepikiran buat nulis tentang kenapa sebaiknya tidak tergoda hadiah tabungan yang ditawarkan oleh bank. Kenapa sih bank kok gencar banget memromosikan gila-gilaan buat orang-orang nabung, there must be a catch for the bank lah di sini. Gw sempet bikin itung-itungan sederhana aja. Tapi sebelum masuk ke postingannya gw perlu kasih disclaimer ya.
Disclaimer: postingan ini bertujuan untuk memberikan perbandingan dan informasi untuk masyarakat biar bisa milih dengan lebih bijaksana. Data yang digunakan berdasarkan informasi yang dipublikasikan oleh bank-bank di website mereka. Dan iya, postingan ini banyak angkanya.
Jadi kalo ditanya sebaiknya nabung ato deposito ato gimana sama duit yang dipunya, gw sih akan milih buat deposito. Kalo penerimaan risikonya lebih tinggi gw akan bilang mendingan ditaroh di reksadana pasar uang. Coba baca dulu tentang Jangan Beli Produk Pasar Modal Sebelum Tahu Profil Risiko. Meskipun banyak bank menawarkan berbagai macam program undian berhadian dan ataupun hadiah langsung, gw akan tetep bilang jangan tergoda.
Jadi ya… kenapa sebaiknya tidak tergoda hadiah tabungan?
1. Return yang didapatkan jauh lebih kecil
Ya iyaaalaaah… siapa aja juga tahu. Deposito dengan nominal minimal (di bawah Rp. 50 juta) bisa dapet 4.25% per tahun sementara tabungan baru bisa dapet bunga 1.05% (belom termasuk pajak) kalo saldonya sudah di atas Rp. 50 juta.
Ehtapi beneran deh, gw tadi coba bikin hitung-hitungan kira-kira berapa sih beda biaya bunga yang harus dibayar bank antara kalo misalkan dana ditempatkan di deposito dan atau di tabungan. Asumsi yang gw pake sebagai berikut:
– target dana terkumpul sebesar Rp. 1 trilyun
– rata-rata saldo terkumpul antara Rp. 50 juta – Rp. 100 juta per orang
– bunga deposito 4.25% dan bunga tabungan 1.05% (belom termasuk pajak 20%)
Biaya bunga yang harus dikeluarkan oleh bank untuk deposito sebesar Rp. 1 trilyun adalah Rp. 34 milyar setahun sementara kalo ditaroh di tabungan biaya bunganya cuman sebesar Rp. 8.4 milyar setahun. Kalo misalkan biaya pengadaan hadiah kurang lebih Rp. 5 – 10 milyar yang bisa dapet sekitar 5 mobil Mercedes-Benz dan hadiah lainnya, bank masih dapet banyak banget untung kan?
Dari sisi kita sebagai nasabah deh, kalo misalkan duit kita Rp. 50 juta, ditaroh deposito, setahun dapet Rp. 1.7 juta sementara di tabungan cuma Rp. 420 rebu belo dipotong biaya admin, biaya atm lalalili. Kalo ditaroh di reksadana pasar uang? Rp. 2.8 jutaan dapetnya. Itulah kenapa rekening tabungan tidak disarankan kalo tujuannya emang buat nabung.
Buat yang pernah dapet undiannya sih Alhamdulillaah banget ya. Udah bener lah naroh di tabungan.
2. Dana rawan terambil kembali
Trus dengan ditaroh di tabungan, dana berlebih yang memang niatnya buat disimpen itu rawan banget keambil lagi. Secara psikologis, kalo lihat di rekening ada saldo, trus ada sale di olshop mana ato promo buy one get sebanyak mungkin buat sodara familiy dan orang tercinta, yang kepikiran apa? Belanja lah!
Paling aman? Gesek kartu debit, ato transfer pake Mobile Banking. Eh tahu-tahu duit habis aja. 😛
Eh itu gw sih. Bukan termasuk orang yang termasuk ke dalam ceramahnya Alm KH. Zainuddin MZ. Orang dengan pengendalian diri tinggi. Ihik. Makanya utang kartu kredit masih numpuk. #eh?!
3. Hadiah langsung menyaratkan locking period
Nah selain undian, ada lagi inih promo yang baru marak beberapa tahun terakhir. Hadiah langsung! Nabung sekian jeti bisa bawa pulang mulai dari tupperware, telepon genggam Samsung Galaxy S2 Edge sampe ke mobil Honda Mobilio! Banyak lah bank yang melakukan ini.
Gw pernah nganterin temen gw setor Rp. 200 juta ke rekening tabungan buat dituker sama telepon genggam Samsung Galaxy S5 waktu baru keluar dulu.
Yang kudu diinget adalah untuk program tabungan dengan hadiah langsung ini, dana HARUS di lock. Gak bisa diapa-apain selama periode tertentu. Semakin besar hadiahnya, nominal yang harus disetor dan lamanya waktu locking juga semakin besar dan lama. Temen gw waktu itu dilock setahun. Gak boleh diapa-apain.
Dari websitenya salah satu bank gw lihat nih syarat buat bisa dapetin Samsung Galaxy S6 Edge yang kinyis-kinyis harus setor Rp. 57.9 juta dilock selama 60bulan. Suku bunga yang berlaku untuk nominal Rp. 50 juta – Rp. 250 juta di bank itu sebesar 1% (sebelum pajak 20%).
Harga Samsung Galaxy S6 Edge 32 GB di kisaran Rp. 9.5 jutaan. Tahu gak bunga yang di dapat selama 60bulan itu? Rp. 2.3 juta. Kalo ditotal dapetnya di kisaran Rp. 11.8 jutaan.
Sementara kalo gw itung misalkan dananya itu disimpen di reksadana pasar uang, data historis yang gw dapet dari infovesta.com, Batavia Danakas Maxima, Seruni Pasar uang II dan Mandiri Dana Optima, returnnya 6.99%; 6.18% dan 7.13%.
Dengan jumlah yang sama dan tanpa memerhitungkan compounding interest, dapetnya Rp. 20.2 juta; Rp. 17.9 juta dan Rp. 20.6 juta. Dan above all, dana gak ada dikunci-kunci. Bebas diambil, tarik, setor apapun kapan aja.
====
Trus masih perlu gak nyimpen duit di rekening tabungan? MASIH.PERLU.BANGET!
Meskipun gw bilang jangan sampai tergoda sama hadiah dari rekening tabungan, tapi jangan sampe juga gak ada simpen dana sama sekali di tabungan. Dana di rekening tabungan masih perlu disiapkan untuk mendukung biaya operasional sehari-hari.
Yagakmungkin juga kan duitnya ditaroh di bawah bantal semuanya (alesannya biar gak kena biaya admin) trus ngambil sedikit-sedikit tiap hari. Ribet cyinn!
Udahlah anggep aja biaya adminnya itu upahnya bank bantuin nyimpenin duit operasional kita. Toh dengan kartu ATMnya kan kita bisa jadi tenang melenggang tanpa takut dicegat suruh serahin duit kan ya. Apalagi produk tabungan kan produk bank yang sudah pasti dijamin sama pemerintah sampai jumlah tertentu.
Kalo duitnya ditaroh di bawah bantal, ilang kagak ada yang nanggung kan? 😀
Jadi meskipun sudah tahu alasan kenapa sebaiknya tidak tergoda hadiah tabungan, nyimpen dana di rekening tabungan itu masih perlu asalkan kita tahu ukurannya jangan sampe kebanyakan dan bikin dana kita nganggur. Sayang ya bokk, kita udah kerja keras buat nyari kan ya. Ato ada yang punya pendapat lain? Sori kalo banyak angka di postingan ini.
Postingan lain tentag personal finance:
[display-posts category=”finance”]
gustyanita pratiwi
dann yang tabunganya dikit peluangnya kecil
dani
Betu sekali Mbak Nita. 🙂
cumilebay.com
Aku ngak perna mikir dapat hadiah dari tabungan, tapi tetangga ku perna dapat BMW lho
dani
Nasabahku dapat fortuner Om. Huehehe. Belom pernah kenal yang dapet lebih mahal dari itu sih. 😛
gustyanita pratiwi
e aku tiap mo komen kok susah y
dani
Kemaren sempat masuk spam memang Mbak. Tapi sudah diselamatkan kok. 🙂
Maya
Ga pernah kepikiran dapet hadiah loh kalo buka tabungan tapi malah pernah tau tau dapet lock&lock dari D4namon waktu buka tabungan…
Buat aku tabungan itu buat keamanan aja sih daripada uang di bawa kemana mana. Seperti pepatah “jangan taruh semua telur dalam satu keranjang”, aku naro uang di berbagai tempat termasuk celengan konvesional dari tanah liat hahahaha
dani
Iya emang May, tabungan cuma demi keamanan dan kepraktisan aja. Yamasa mau beli laptop bawa cash tiga ato lima jeti gitu kan ya. 😛
lies
Makin rajin baca blog nya Mas Dani, jadi makin melek urusan finansial nih..
dani
Uhuukkk!!! Makasih loh Mbak Lies.
zilko
Yang jelas sih there is no such thing as free lunch ya. Kalau ada iming-imingnya, pasti ada sesuatu ekstra yang harus dibayarkan juga, hehe.
dani
Bener banget Ko. There must be a catch there for the bank. 😀
jampang
yang jelas…. nggak ada pihak yang mau rugi dalam bisnis 😀
Dani
Iya Bang. 🙂
Evi
Kalau dapat hadiah undian mobil, syukur alhamdulillah banget ya Mas Dani. Aku berharap tapi belum pernah dapat. Tapi kalau interest ditukar dengan produk, belum pernah sih tertarik. Ternyata secara hirung2an mending duitnya di reksa dana ya…Eh nanti lah kalau duitnya adh banyak hehehe…
dani
Iya Mbak Evi, jauh lebih mendingan dimasukkan ke rekening reksadana saja. Dan justru mulainya mending dari jumlah sedikit Mbak Evi. Hihihi.
Fahmi
berarti kalau niatnya investasi, sebaiknya memilih selain tabungan ya mas? Kalau saya sih kok pengen investasi di properti saja mas 😀
dani
Saya juga pengen banget Mas Fahmi investasi di properti. Hihihi.
Ina
Seumur-umur tidak pernah dapat undian hadiah..ljadi nabung nabung aja pesimis dapat hadiahnya?
dani
Jadi kalo dana buat keperluan sehari-harinya sudah cukup langsung lebihnya masupin deposito ato ke reksadana pasar uang aja Mbak Ina. 😀
bemzkyyeye
Gw ga pernah kepikiran dpt hadiah dr tabungan lho, pdhl sih sbnrnya ngarep juga hahaahaha
Btw TFS yah info nya Ken, gw demen deh baca info2 beginian hehehe
Dani
Masama Ye. Kayaknya lebih mending dibuatin infografis ya biar lebih wow gitum
echaimutenan
makanya aku mending deposito…kalo tabungan numpang liwat ae wes
dani
Ga nyoba reksadana Mbak Echa? 😀
Deny
wah seneng aku lek postingan banyak angkanya. Berasa kembali ke masa kuliah *benerin keplek pengkaderan :)))
Jadi reksadana top of the top buat investasi di Bank yo Dan? begitukah? Jadi tertarik *mecahin celengan semar
dani
Bahahahaha. Jik nyimpen wae keplek pengkaderan! 😀
Gak Den, gak ono sing jenenge top of the top investment (well ono sih… :P) tapi semuanya tergantung sama tipe risiko investor e dhewe-dhewe ya Den. Jadi investasi sing paling apik ya yang paling cocok. 😀 memang mbulet tapi begitulah kenyataannya.. 😀
mux
mencerahkan Mas.. mending duitnya (kalau ada..) depositoin saja yah.. tapi kalo dapet hadiah dari tabungan, gapapa saya tabung sekalian, saya rela 😀
dani
Sama-sama Mas Mux, semoga bermanfaat. Selain depo bisa dipertimbangkan ke reksadana pasar uang Mas. 🙂
Alris
Saya kalo dapat hadiah anggap saja bonus. Berharap hadiah dari tabungan hanya bikin sakit hati.
Kalo ada uang mending dibuat investasi.
dani
Hihihi. Betul Mas. Ngarepin hadiah bisa kehilangan opportunity di investasi. 😀
Yudhi Hendro
saya sampai sekarang blum pernah dapat hadiah tabungan dari bank, mas
dani
Saya juva belom pernah Pak Yudhi. Hihihihihi.
mangcara
Saya mah ga pernah kepikiran dapet hadiah mas, orang nabungnya aja masih senen kemis 🙂 senen nabung kemisnya diambil 🙂
Tapi kayanya emang lebih enak deposito aja kali yah & lagi cari2 yang pas nih terutama buat persiapan biaya anak sekolah nanti
dani
Hihihi. Iya Mang. Kalo mau buat persiapan biaya sekolah coba dilihat reksadana Mang. 😀
Arman
yah bank nya juga kan gak mungkin mau rugi ya… hahaha
dani
Bahahahaha. Iyoih Ko Arman. 😛
tofan
Pendapat dikit masbro. Kalo menurut teori financial planning sih tabungan tetep perlu secara ini instrumen paling likuid utk nyimpen dana darurat. Bahkan deposito pun kalah likuid, hehehe. Tapi ya itu, level berapa dana darurat yg mesti disimpan di tabungan dan kedisiplinan utk ngga ngorek2 tabungan mesti diperhatikan dgn baik. Kalo nanti ternyata dapet hadiah ya bersyukur, kalo ngga juga ngga apa2, toh tujuan nyimpen duitnya jelas 🙂
nia nastiti
Baru baca postingan ini. Iya emang sayang kalau dana ngendon ya Mas. Sebisa mungkin diinves ke yang likuid kalau punya kebutuhan jangka pendek 😀
dani
Ho oh Nia. Bener! Menurut gue sih reksadana pasar uang sudah cukup liquid.