Dalam era modern ini, mencari kebebasan finansial menjadi impian bagi banyak orang. Bukan hanya soal enggak harus menghitung uang untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, tetapi juga kemampuan untuk menikmati hidup tanpa khawatir tentang pekerjaan dan kewajiban finansial.
Salah satu konsep yang kini mendapat banyak perhatian adalah FIRE (Financial Independence, Retire Early). Namun, sebelum terjun ke dalam perjalanan menuju FIRE, langkah pertama dan paling krusial adalah menghitung uang yang diperlukan untuk mencapainya. Melalui perhitungan yang matang, kita dapat menetapkan target finansial yang jelas dan merencanakan strategi untuk mencapainya.
Menabung dan berinvestasi dengan bijak mungkin sudah menjadi bagian dari rutinitas keuangan kita, tetapi untuk mencapai FIRE, diperlukan lebih dari sekadar menabung. Perlu pemahaman mendalam tentang berapa banyak yang kita butuhkan, bagaimana mengelola risiko, dan bagaimana mengoptimalkan pengembalian investasi.
Artikel ini akan membimbing kamu dalam menemukan jawaban atas pertanyaan-pertanyaan tersebut dan memberikan panduan langkah demi langkah untuk meraih impian kebebasan finansial. Dimulai dengan menghitung uang untuk kebutuhan di masa pensiun nanti.
Memahami Kebutuhan Dasar
Sebelum melangkah lebih jauh dalam perjalanan menuju FIRE, penting bagi kamu untuk mengenal dengan baik kebutuhan dasar finansialmu. Ini menjadi fondasi dari semua perencanaan yang akan kamu lakukan. Berikut langkah-langkah yang bisa kamu tempuh.
1. Catat Semua Pengeluaranmu
Mulailah dengan mencatat setiap pengeluaran yang kamu keluarkan dalam satu bulan. Dari hal-hal besar seperti sewa rumah atau cicilan kendaraan, hingga pengeluaran kecil seperti biaya transportasi harian dan uang makan. Menggunakan aplikasi pencatat keuangan atau bahkan lembar kerja sederhana dapat membantu proses ini.
2. Kategorikan Pengeluaran
Setelah memiliki daftar pengeluaran, kategorikan biaya-biaya tersebut. Misalnya makanan, transportasi, hiburan, kesehatan, pendidikan, dan lainnya. Dengan melakukan ini, kamu akan mendapatkan gambaran yang lebih jelas tentang di mana uangmu banyak mengalir.
3. Identifikasi Kebutuhan vs Keinginan
Periksa setiap kategori dan tentukan mana yang masuk ke dalam kebutuhan dasar dan mana yang bisa kamu sebut sebagai keinginan. Misalnya, makan adalah kebutuhan dasar, tetapi makan di restoran mahal mungkin lebih ke arah keinginan.
4. Sesuaikan untuk Masa Depan
Walaupun kamu mungkin hidup dengan nyaman dengan pengeluaran saat ini, penting untuk mempertimbangkan bagaimana kebutuhan dasar ini mungkin berubah di masa depan. Mungkin kamu berencana memiliki anak, atau ingin pindah ke daerah yang biaya hidupnya lebih tinggi. Sesuaikan estimasi pengeluaranmu dengan perubahan tersebut.
5. Pertimbangkan Inflasi
Jangan lupakan inflasi saat merencanakan kebutuhan finansialmu untuk masa depan. Biaya hidup biasanya akan meningkat dari waktu ke waktu. Sebagai contoh, jika inflasi rata-rata adalah 3% per tahun, maka kamu perlu menghitung kenaikan pengeluaran sebanyak itu setiap tahunnya.
Penentuan Safe Withdrawal Rate
SWR atau Safe Withdrawal Rate adalah konsep penting dalam perencanaan FIRE. Hal ini mengacu pada persentase dari total tabungan atau investasi yang bisa kamu tarik setiap tahunnya tanpa menghabiskan uang pokok selama masa pensiunmu.
Dengan mengetahui SWR yang tepat, kamu dapat memastikan bahwa uangmu akan bertahan selama yang kamu butuhkan. Mari kita pelajari lebih dalam tentang konsep ini.
1. Apa Itu SWR?
Safe Withdrawal Rate adalah estimasi berapa persen dari portofolio investasi yang dapat kamu tarik setiap tahun tanpa berisiko kehabisan uang selama masa pensiun. Angka ini biasanya dihitung berdasarkan data historis return investasi dan inflasi.
2. Mengapa SWR Penting?
Agar dapat memastikan uangmu tidak habis karena kamu ambil untuk memenuhi kebutuhan hidup selama pensiun, SWR ini bisa memberikan pedoman tentang berapa banyak yang bisa kamu ambil dari investasi tanpa mengurasnya. SWR juga akan mempertimbangkan kenaikan biaya hidup karena inflasi, memastikan daya beli uangmu tetap stabil seiring waktu.
3. Bagaimana Menghitung SWR?
Dalam banyak studi, 4% sering dianggap sebagai SWR yang aman untuk portofolio yang terdiversifikasi dengan baik antara saham dan obligasi. Ini berdasarkan penelitian yang menunjukkan bahwa dengan menarik 4% dari portofolio kamu di tahun pertama pensiun, dan menyesuaikannya dengan inflasi setiap tahunnya, ada kemungkinan besar uangmu akan bertahan selama 30 tahun. Angka yang cukup aman untuk pensiun, ya kan?
Namun, angka 4% ini bukan aturan mutlak. Sebaiknya, sesuaikan angka ini berdasarkan ekspektasi return investasi, harapan hidup, dan faktor lainnya yang relevan bagi situasi pribadimu.
4. Faktor-Faktor yang Memengaruhi SWR
Ada beberapa hal yang dapat memengaruhi SWR, di antaranya:
- Alokasi Aset. Sebuah portofolio dengan alokasi saham yang lebih tinggi bisa jadi memiliki return yang lebih tinggi, tetapi juga lebih volatile. Alokasi aset yang tepat dapat memengaruhi SWR kamu.
- Durasi Pensiun. Jika kamu berencana pensiun lebih awal dan mengharapkan periode pensiun yang lebih panjang, kamu perlu mempertimbangkan SWR yang lebih konservatif.
- Ekspektasi Return. Jika kamu mengharapkan return yang lebih tinggi dari portofolio kamu dalam jangka panjang, ini bisa memengaruhi SWR yang kamu tentukan.
Menghitung Total Uang yang Dibutuhkan untuk FIRE
Mencapai FIRE bukan hanya tentang menabung sebanyak mungkin, tetapi juga mengetahui berapa banyak yang kamu butuhkan untuk memastikan kamu dapat pensiun dengan nyaman. Berikut adalah cara untuk menghitung total uang yang diperlukan untuk mencapai FIRE.
1. Tentukan Pengeluaran Tahunanmu
Mulai dengan mengidentifikasi berapa banyak yang kamu butuhkan untuk hidup setiap tahun. Ini bisa dicari dengan melihat catatan keuangan yang sudah kamu lakukan, seperti yang sudah dijelaskan di atas.
Jika kamu sudah mengetahui pengeluaran bulananmu, kalikan angka tersebut dengan 12 untuk mendapatkan estimasi tahunan. Ingatlah untuk mempertimbangkan semua biaya, termasuk rekreasi, kesehatan, dan keadaan darurat.
2. Gunakan Safe Withdrawal Rate (SWR)
Ketika kamu memiliki angka pengeluaran tahunan, kamu akan menggunakan Safe Withdrawal Rate. Coba kita pakai saja 4% ya, untuk menghitung total uang yang kamu butuhkan.
Rumus sederhananya seperti ini:
Total Uang = Pengeluaran Tahunan/SWR
Sebagai contoh, jika pengeluaran tahunanmu adalah Rp300.000.000, dan kamu menggunakan SWR sebesar 4%, maka total uang yang kamu butuhkan untuk FIRE adalah:
Total Uang = 300.000.000/0.04
= 7.500.000.000
3. Pertimbangkan Inflasi
Jika kamu berencana untuk mencapai FIRE dalam 10 tahun atau lebih, kamu harus mempertimbangkan dampak inflasi pada kebutuhanmu. Inflasi dapat mengurangi daya beli uang, jadi kamu mungkin perlu lebih banyak dari estimasi awal untuk mempertahankan gaya hidup yang sama.
4. Pertimbangkan Sumber Pendapatan Lain
Jika kamu memiliki atau berencana memiliki sumber pendapatan pasif lainnya saat pensiun, seperti sewa properti, royalti, dan lain sebagainya, kurangkan jumlah tersebut dari pengeluaran tahunanmu sebelum menggunakan formula di atas. Hal ini dapat mengurangi jumlah total yang kamu butuhkan untuk FIRE.
5. Reevaluasi Secara Berkala
Pasar berfluktuasi, pengeluaranmu mungkin berubah, dan situasi pribadimu bisa jadi juga berbeda dari waktu ke waktu. Oleh karena itu, penting untuk meninjau ulang perhitunganmu secara berkala dan melakukan penyesuaian jika diperlukan.
Mencapai kebebasan finansial dan pensiun dini adalah perjalanan yang memerlukan dedikasi, disiplin, dan perencanaan yang matang. Tidak ada jalan pintas untuk meraih impian tersebut. Setiap individu memiliki tantangan dan keadaan yang unik, tetapi dengan informasi yang tepat dan tekad yang kuat, FIRE bisa menjadi kenyataan, bukan hanya mimpi.
Teruslah belajar, evaluasi kembali rencana kamu ketika diperlukan, dan ingatlah untuk menikmati setiap tahap dari perjalanan ini. Kebebasan finansial bukan hanya tentang menghitung uang dan jumlah di rekening bank, tetapi juga tentang kebebasan untuk menjalani hidup sesuai dengan nilai dan impian kita.\
Jangan lupa untuk follow akun Instagram Dani Rachmat ya, untuk berbagai tip keuangan dan investasi yang praktis dan bisa dipraktikkan sendiri. Juga berlangganan newsletter dengan melakukan registrasi di sini, yang akan dikirimkan setiap bulan berisi berbagai update dan tren di dunia keuangan. Jangan sampai ketinggalan berita!