Dalam upaya mempersiapkan masa depan yang sejahtera, kamu pasti sudah akrab dengan istilah dana pensiun. Bagi banyak orang, dana pensiun adalah suatu bentuk tabungan jangka panjang yang diorganisir untuk memberikan jaminan finansial saat masa produktif bekerja telah usai. Meskipun terdengar sederhana, dana pensiun memiliki beragam jenis dan mekanisme yang terkait dengan cara kerja dan manfaat yang ditawarkannya.
Lebih jauh lagi, dana pensiun merupakan salah satu hal krusial dalam konsep FIRE, alias Financial Independence, Retire Early. Seiring dengan perubahan pola pikir generasi saat ini mengenai keuangan, dana pensiun tidak hanya menjadi sarana untuk menjaga stabilitas finansial di usia senja, tetapi juga bisa menjadi instrumen strategis yang mendukung pencapaian kebebasan finansial di usia yang lebih muda.
Mari kita telusuri lebih dalam mengenai dana pensiun, jenis-jenisnya, serta bagaimana hal ini bisa berhubungan dengan konsep FIRE yang semakin populer.
Apa Itu Dana Pensiun?
Dana pensiun adalah suatu bentuk pengumpulan dana yang dilakukan secara berkala dan sistematis oleh individu atau pemberi kerja selama periode kerja seseorang, dengan tujuan untuk memberikan jaminan pendapatan ketika individu tersebut pensiun atau tidak lagi bekerja.
Ada dana pensiun yang dikelola secara mandiri oleh masing-masing orang. Cara kerjanya adalah dengan menyisihkan dana dari penghasilan dalam persentase tertentu, yang kemudian disetorkan ke instrumen investasi jangka panjang yang sudah dipilih dengan cermat.
Ada juga orang yang dana pensiunnya dikelola oleh perusahaan manajemen investasi atau lembaga keuangan lainnya dan diinvestasikan dalam berbagai instrumen keuangan, seperti saham, obligasi, dan instrumen pasar uang, untuk memastikan pertumbuhan dana seiring waktu. Umumnya dana pensiun ini menjadi bagian dari benefit kantor yang mempekerjakannya. Misalnya seperti Jaminan Pensiun dan Jaminan Hari Tua BPJS Ketenagakerjaan.
Jenis-Jenis Dana Pensiun
Ada beberapa jenis dana pensiun yang bisa dijumpai. Antara lain:
Dana Pensiun Mandiri
Jika dilakukan seccara mandiri, dana pensiun mandiri adalah dana yang dibangun dengan menyisihkan sejumlah uang anpa keterlibatan dari pemberi kerja. Skema ini cukup familier belakangan, terutama bagi mereka yang memang sudah cukup mampu dan stabil dalam keuangannya. Terutama sih skema ini wajib banget di kalangan pekerja lepas atau mereka yang tidak mendapatkan manfaat pensiun dari pemberi kerja.
Dana Pensiun Pemberi Kerja (DPPK)
Jenis dana pensiun ini adalah skema yang dilakukan ketika pemberi kerja memberikan kontribusi ke dana pensiun atas nama karyawannya. Umumnya sih ditentukan, perusahaan berapa persen, karyawan berapa persen. Biasanya sih yang bisa punya program seperti ini adalah perusahaan yang sudah cukup gede dan bonafid.
Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK)
Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) merupakan salah satu bentuk program pensiun yang dikelola oleh lembaga keuangan, seperti bank atau perusahaan asuransi. Berbeda dengan dana pensiun yang dikelola oleh perusahaan atau instansi pemberi kerja untuk karyawannya, DPLK diperuntukkan bagi orang atau perusahaan yang ingin menyiapkan dana pensiun tanpa melalui program pensiun korporasi.
Nah, DPPK dan DPLK ini memang mirip, masing-masing ada keuntungan dan kelebihannya sendiri. Kamu bisa baca lebih lengkap di artikel yang sudah ditautkan ya.
Apa Itu FIRE?
Ya, lalu apa itu FIRE?
FIRE, a.k.a “Financial Independence, Retire Early”, adalah sebuah gerakan atau filosofi yang mendorong untuk menyimpan dan menginvestasikan sebagian besar dari pendapatan saat ini untuk mencapai kemerdekaan finansial secepatnya. Dengan begini, siapa pun dimungkinkan untuk pensiun lebih awal dari pensiun yang biasanya.
Tujuan dari FIRE bukanlah untuk berhenti bekerja secara total (meskipun bisa), tetapi demi bisa memiliki kebebasan dan fleksibilitas untuk mengejar kehidupan yang diinginkan tanpa ketergantungan pada pekerjaan berpenghasilan.
Ibaratnya, dengan FIRE, kamu bisa memilih apa pun yang ingin kamu lakukan tanpa orientasi uang. Kamu nggak peduli pada hasilnya, karena kamu suka prosesnya. Sementara, untuk hidup, kamu sudah punya rekening tersendiri—yang enggak habis-habis.
Komponen Kunci FIRE
Berikut adalah beberapa komponen kunci dari konsep FIRE.
Penghematan Tinggi
Seseorang yang mengejar FIRE biasanya menyisihkan sebagian besar dari penghasilan yang didapatkan. Umumnya, menerapkan persentase minimal 20% dari penghasilan untuk diinvestasikan. Bahkan, ada yang sampai 50%.
Investasi Cerdas
Uang yang dihemat tersebut biasanya diinvestasikan dengan bijak untuk memaksimalkan pertumbuhan jangka panjang. Tak sembarang instrumen, penganut FIRE biasanya dengan cermat memilih instrumen yang nantinya mampu memberikan penghasilan pasif. Misalnya saja kayak saham, obligasi, properti, atau kombinasi dari ketiganya.
Prinsip Frugal Living
Penganut FIRE akan sebisa mungkin meminimalkan pengeluaran dan live below the mean, alias hidup sederhana, simpel, dengan prinsip pengeluaran harus jauh lebih kecil daripada penghasilan. Tujuannya ya satu: bisa berinvestasi lebih banyak.
Kebebasan Pilihan
Nah, ini yang dibahas di atas tadi. Tujuan utama dari FIRE bukanlah untuk berhenti bekerja sepenuhnya, tetapi untuk memiliki pilihan.
Dengan kebebasan finansial, seseorang bisa memilih untuk beralih ke pekerjaan yang lebih memuaskan tetapi mungkin berpenghasilan lebih rendah, menjadi pekerja lepas, kerja sambil berkeliling dunia, kerja sosial menjadi relawan, atau bahkan berhenti bekerja sepenuhnya.
Gerakan FIRE telah mendapatkan popularitas yang signifikan dalam beberapa tahun terakhir, khususnya di kalangan generasi muda yang mencari alternatif dari model kerja tradisional 9-5 hingga usia pensiun 65 tahun atau lebih. Namun, sementara dianggap mampu memberikan banyak kebebasan, FIRE juga memerlukan komitmen dan disiplin yang ketat dalam pengelolaan keuangan.
Dana Pensiun dan FIRE
Dana pensiun adalah bagian penting dalam perjalanan menuju FIRE, alias Financial Independence, Retire Early karena beberapa alasan kunci. Di antaranya adalah sebagai berikut.
Pengembalian Investasi yang Kompetitif
Dana pensiun adalah program yang biasanya dikelola oleh profesional dan diinvestasikan dalam portofolio yang terdiversifikasi, mencakup saham, obligasi, dan aset lainnya. Dengan pendekatan jangka panjang, program dana pensiun sering menghasilkan pengembalian yang solid dan konsisten, membantu pertumbuhan dana dengan lebih cepat.
Untuk hasil terbaik, gabungkan beberapa program dan rencana pensiun sekaligus. Misalnya, jika dari kantor kamu sudah mendapatkan fasilitas DPLK, kamu sebaiknya juga membuat rencana membangun dana pensiun mandiri. Ofkors, kamu harus sudah memastikan dulu bahwa kondisi keuangan stabil ya.
Disiplin Menabung Otomatis
Skema dana pensiun umumnya menerapkan pemotongan secara otomatis, baik itu DPLK ataupun DPPK. Jadi, setiap kali kamu terima gaji, sudah ada pemotongan untuk dana pensiun sesuai kesepakatan atau aturan yang berlaku.
Nah, hal yang sama juga sebaiknya kamu terapkan untuk dana pensiun mandiri. Segera investasikan dana begitu kamu menerima penghasilan—baik yang tetap maupun tidak tetap—sebesar yang sudah kamu tentukan sendiri. Biar lebih mantap, bikin autodebit setiap tanggal tertentu.
Dengan disiplin menabung, maka akan mempercepat pencapaian tujuan FIRE.
Perlindungan dari Pengeluaran Impulsif
Disiplin menyisihkan penghasilan di depan—baik dengan dipotong gaji maupun dengan autodebit, akan dapat mencegah keputusan finansial impulsif. Hal ini untuk memastikan bahwa uang yang kamu tabung untuk masa depan tetap aman dan terlindungi dari pengeluaran yang enggak perlu.
Fokus pada Pendapatan Pasif
Jika melihat pada prinsip FIRE, maka seharusnya kita bisa mengumpulkan dana pensiun sebesar 300 kali gaji untuk bisa mendapatkan kebebasan finansial itu.
Ya kalau dilihat, 300 kali gaji itu besar banget, ya kan? But no worries, kita bisa mengakalinya dengan berfokus untuk membangun aset yang nantinya bisa memberikan pendapatan pasif.
Dengan adanya sumber pendapatan pasif yang stabil, maka kita akan mendapatkan pemasukan meski tak harus bekerja secara aktif.
Ketika digunakan dengan benar, dana pensiun adalah instrumen yang sangat berharga dalam arsena keuangan seseorang yang menuju FIRE. Meskipun demikian, penting untuk memahami detail dan aturan dana pensiun kamu agar dapat memaksimalkan manfaatnya dalam strategi FIRE kamu.
Jangan lupa untuk follow akun Instagram Dani Rachmat ya, untuk berbagai tip keuangan dan investasi yang praktis dan bisa dipraktikkan sendiri. Juga berlangganan newsletter dengan melakukan registrasi di sini, yang akan dikirimkan setiap bulan berisi berbagai update dan tren di dunia keuangan. Jangan sampai ketinggalan berita!